При выдаче кредита платежеспособность гражданина тщательно проверяется, но все равно это долгосрочный контракт с большим количеством рисков. Нередко у должника спустя некоторое время возникают проблемы с уровнем доходов, либо меняются жизненные обстоятельства. Долговая масса растет, начисляются пеня и неустойки, а шансов рассчитаться с кредитором все меньше.
Закон о банкротстве физических лиц предусматривает не только признание неплатежеспособности, но и возможность финансовой реабилитации. Должник может через суд реструктуризировать свои долги без признания банкротства.
Что такое реструктуризация долгов гражданина
Это процедура, разработанная, чтобы дать возможность человеку рассчитаться по кредитам, если возникли трудности с ежемесячными взносами.
Должник может обратиться в банк с просьбой реструктуризировать остаток займа, но обычно предложенные там условия бывают еще тяжелее прежних (например, снижение ежемесячного взноса при большом увеличении процентной ставки). Поэтому многие граждане решаются на общение с кредитором через суд – подают заявление на признание банкротства. В рамках этой процедуры первым этапом всегда будет попытка реструктуризировать задолженность, но интересы должника теперь защищает суд и финансовый управляющий. Совместно разрабатывается и утверждается план погашения долгов, по которому физлицо обязано выплатить задолженность в течение 3-х лет. Если должник выполняет все обязательства, то долги закрываются, и производство прекращается.
Чтобы реструктуризация в рамках дела о банкротстве стала возможной, нужно соблюдать следующие обязательные условия:
- У должника имеется стабильный ежемесячный доход, который позволит ему выплачивать кредит уже по новому плану, и при этом иметь необходимую сумму на обеспечение своих потребностей.
- Гражданин не был объявлен банкротом за 5 последних лет.
- У должника есть материальные возможности закрыть долг за следующие 3 года.
- Долги у заявителя образовались от займов для ведения бытовой или хозяйственной деятельности (кредит на развитие бизнеса, на покупку квартиры, на приобретение техники и т. д.), а не от возмещения вреда или выплат алиментов.
- У заявителя нет непогашенных судимостей по экономическим преступлениям.
Кроме того, после оплаты взноса по кредиту, у человека должно ежемесячно оставаться достаточно денег для содержания иждивенцев – несовершеннолетних детей, пожилых родителей, др. Поэтому выгодно начинать судебное разбирательство, только если долг не слишком большой и его реально можно было бы выплатить за 3 года.
Последствия процедуры реструктуризации долгов
Как только начинается данная процедура, наступает:
- приостановка всех исполнительных производств по задолженностям человека;
- приостановка начисления процентов по кредитам;
- остановка начисления штрафов и пени за просрочку по займам, кредиторы больше не могут вводить никаких санкций относительно должника;
- все финансовые дела оказываются под контролем назначенного управляющего;
- банки вправе требовать возврат долга только от финансового управляющего – он вносит организацию в список кредиторов.
После согласования условий о реструктуризации предыдущие договора на кредитование считаются исполненными. Репутация гражданина спасена, и он не будет признан банкротом, если сумеет выплатить задолженность на новых условиях. Тем не менее, если в течение 5 лет после завершения судебного разбирательства человек захочет взять еще один кредит, то он должен будет сообщить банку, что в прошлом проходил реструктуризацию долга.
Как будут распределяться доходы гражданина при процедуре банкротства?
Весь доход человека – заработная плата, депозиты, активы и вклады, которые имеются на момент начала процедуры банкротства, составляют конкурсную массу. Так же, как и имущество должника. Гражданин обязан сам описать суду, какое имущество и сколько средств у него имеется. Кроме того, банки оповещают финансового управляющего о счетах гражданина в 5-дневный срок с момента, когда им стало известно о начале процедуры банкротства клиента. Далее по закону финансами должника занимается только арбитражный управляющий:
- Гражданин обязан передать ему все свои банковские карты. Это нужно сделать почти сразу после назначения финансового управляющего по делу. Кредитные организации должны заблокировать эти карты.
- Все поступления на счета физлица направляются финансовым управляющим на единый счет. Здесь доходы будут аккумулироваться для выплат кредиторам, если человека признают банкротом. Все операции поступления средств теперь будут мониториться финансовым управляющим.
- Все счета гражданина переоформляются на имя управляющего. Это делается для того, чтобы должник не смог спрятать свои доходы от кредиторов, например, сменить банк, на счет которого приходит зарплата. Также закон предусматривает ответственность банков за операции по банковским счетам клиентов, проходящих процедуру банкротства.
- Финансовый управляющий становится единственным представителем должника в операциях с передачей имущества.
Другими словами, при введенной процедуре банкротства должник почти полностью ограничен в правах получения и снятия денежных средств. Финансовый управляющий обязан строго следить за тем, чтобы все операции проводились только через него.
Особенности контроля финансов на этапе реструктуризации
Процесс выплаты задолженности в рамках этой процедуры длится до 3-х лет, и на это время также действует контроль финансового управляющего и суда над деньгами гражданина. Но после того, как в суде стороны договорились о реструктуризации долгов, условия для должника смягчаются.
Гражданин получает право открыть на свое имя банковский счет, на котором можно размещать и снимать с него деньги без согласия финансового управляющего. Лимит этого счета – 50 000 рублей в месяц.
Как увеличить лимит средств на счете?
В отдельных случаях можно увеличить максимальный лимит на специальном счете должника. Для этого нужно подать в суд ходатайство о дополнительном исключении денежных средств из конкурсной массы, а также обоснования – для чего эти деньги нужны человеку.
Что будет, если нарушить условия реструктуризации?
Первый этап процедуры банкротства – это реструктуризация, второй – реализация имущества. Поэтому если должник нарушает утвержденные судом и подписанные самим же гражданином условия выплаты задолженности, то финансовый управляющий или кредиторы могут подать ходатайство об отмене реструктуризации. Соответственно, в этом случае начинается реализация имущества должника – оно изымается и продается на торгах, а деньги отдают кредиторам.
Как показывает судебная практика, такой вариант развития событий далеко не редкость. Человек, пытаясь сохранить все нажитое имущество, переоценивает свои возможности и в итоге еще больше увеличивает размер долга. Дело в том, что работа финансового управляющего оплачивается по количеству проведенных им процедур – за каждую 25 000 рублей. Соответственно, должник будет обязан оплатить услуги этого специалиста и по участию в разработке плана реструктуризации.
Юристы рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои возможности, чтобы понять, реально ли выплатить всю задолженность за 3 года и нормально жить с ограничениями на распоряжение своими доходами. Возможно, лучше сразу подать ходатайство в суд о том, чтобы процедура реструктуризации была пропущена и перейти сразу к реализации собственности.
Итоги
Если у должника, по сравнению с предыдущими периодами, появились некоторые финансовые возможности выплачивать займы, то реструктуризация поможет преодолеть личный финансовый кризис. Для этого гражданин должен, как минимум, иметь стабильный официальный заработок.
Процедура реструктуризации через суд проводится в рамках дела о банкротстве, поэтому у должника появляется много ограничений на распоряжение своим имуществом и финансами. К тому же, максимальная сумма, которую можно будет положить или снять со своего счета – 50 000 рублей. По ходатайству человека суд может увеличить этот лимит, но нужны веские основания для такого решения.
Если должник объективно не имеет средств для того, чтобы погасить долги на достаточно жестких условиях реструктуризации, то решить вопросы с кредиторами, к сожалению, получится только реализацией своего имущества.
Добавить комментарий