Россияне привыкли пользоваться кредитами в повседневной жизни. Многие заводят по нескольку кредиток, долги копятся и наступает момент, когда ежемесячные платежи превышают допустимый размер.
Чтобы снизить кредитную нагрузку стоит рефинансировать незакрытый овердрафт. При этом произойдет погашение существующих долгов за счет нового кредита с более выгодными условиями.
Проценты по кредитным картам зачастую бывают выше, чем по стандартным целевым кредитам. Рефинансирование поможет, если у вас недостаточно дохода для погашения ежемесячных платежей по нескольким картам.
Зачем и как проводят рефинансирование кредиток
Рефинансирование – это выдача нового кредита на более выгодных условиях для того, чтобы перекрыть задолженность по предыдущим. Рефинансировать кредит можно не только в «своем» банке – там, где он был взят, но и в любом другом. Чаще всего, это наилучший вариант, поскольку перекредитовывать свои же займы банку не выгодно. В некоторых случаях смена кредитора на другого может быть очень выгодной, поскольку кредиты в стране постепенно дешевеют. Например, в 2015 году средневзвешенная стоимость кредита была более 25%, а спустя 2 года этот показатель снизился до 14%. В случае больших долгов есть шанс значительно уменьшить нагрузку на семейный бюджет.
Однако рефинансирование – это не благотворительность. Новый кредитор выдает деньги только когда срок и сумма кредитования для него выгодны, а также зарабатывает на погашении процентов от нового заемщика. Также банк сможет продать человеку дополнительные финансовые услуги.
Запросить рефинансирование кредита и кредитных карт может каждый клиент. Это делают для:
- объединения нескольких ежемесячный платежей в один;
- снижения процентной ставки;
- уменьшения долговой нагрузки;
- увеличения срока кредита;
- продления грейс-периода — заключение нового договора заново запускает действие беспроцентного периода.
По результатам перекредитования долги по кредитным картам будут погашены. Средства переводят безналичным платежом. Многие банки сами предлагают выгодные программы рефинансирования.
Как помогают программы рефинансирования по кредитной карте
Человек задумывается о рефинансировании, когда финансовая ситуация уже критическая. Этот способ помогает решить целый ряд проблем:
- Если лимит полностью потрачен, ежемесячный платеж включает проценты с полной суммы и значительно увеличивается. В разных банках он составляет 5-10%. При перекредитовании платеж определяется с учетом срока выплат и его размер снижается.
- По премиальным картам высокий класс обслуживания и много дополнительных услуг. Стоимость обслуживания счета можно выгодно снизить.
- Долларовые или евро-счета могут стать невыгодны. Стоит сменить валюту и не платить за колебания курса.
- Перекредитование дает возможность объединить кредиты и получить удобный график платежей.
Часто при заключении нового договора менеджеры предлагают включить дополнительные сервисы. От них стоит отказаться, банк не имеет права навязывать услуги.
Хотите избавиться от всех долгов?
и сделать первые шаги к банкротству.
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Условия рефинансирования кредитной карты
Основным условием рефинансирования является закрытие действующих кредитных карт. Средства переводятся безналично, но лимит по кредитке — возобновляемый, банк требует ее закрыть. Подать заявку можно лично, посетив офис банка или запросить рефинансирование кредитной карты онлайн.
Как только произошло погашение задолженности по кредитке, надо предоставить в банк справку о закрытии кредитного счета. Иначе вам могут поднять ставку.
Требования к заемщику
Для получения услуги рефинансирования большинство банков требуют от заемщика соответствия следующим условиям:
- возраст от 20 лет на момент получения кредита и до 65 лет на момент окончания действия договора;
- гражданство РФ и постоянная регистрация на территории страны;
- официальное трудоустройство на территории РФ и стаж от 3 месяцев на последнем рабочем месте;
- предоставление своего мобильного и рабочего телефона, а также телефона бухгалтера/руководителя предприятия, где работает заемщик.
Для крупных сумм кредитования могут быть выставлены условия по уровню доходов. В среднем банки потребуют от 30 тыс. рублей для жителей столицы и больших городов, а также от 20 тыс. рублей для других регионов.
Какие кредиты рефинансируют
Кроме требований к клиенту, банки выставляют условия по предыдущим кредитам. У разных финансовых учреждений они отличаются, но обычно выглядят таким образом:
- по кредиту не должно быть задолженностей;
- рефинансируют только кредитные карты, выданные в рублях;
- от начала действия рефинансируемого кредита должно пройти не менее 6 месяцев;
- до окончания действия кредитного договора должно оставаться более 3-х месяцев;
- кредит не должен быть реструктуризирован за весь срок его действия.
Главное условие рефинансирования – нужно быть ответственным заемщиком. Лицам с плохой кредитной историей и штрафами за просрочки откажут в перекредитовании.
Как рефинансировать кредитку
Рассмотрим поэтапно этот процесс, заемщику следует:
- Узнать все условия по текущим долгам. В кредитном договоре содержится информация о процентной ставке, общей переплате, размере ежемесячных взносов. Если подписанный договор потерялся, то можно позвонить на горячую линию в банк и узнать всю информацию о займе. Если в дополнение к займу оплачивается и страховка, то нужно добавить и эти затраты к расходам.
- Найти банк с более выгодными условиями кредитования. Нужно изучить услуги рефинансирования разных кредиторов и удостовериться, что выбранный вариант более выгодный. К тому же, для перекредитования нужно соответствовать ряду условий – они отличаются в каждом финансовом учреждении.
- Выяснить, какие дополнительные расходы могут ожидать клиентов банка. При рефинансировании окончательная ставка может отличаться от заявленной в рекламе за счет суммы, условий погашения долга и срока кредитования. В итоге заявленные в рекламе 10% могут превратиться, к примеру, в 15%.
- Подать заявку в банк. Потребуется стандартный для получения кредита набор документов и, может быть, какие-то еще по запросу банка. Если с бумагами все в порядке, то банк одобрит рефинансирование.
Когда клиент обратился за рефинансированием, ему посчитали стоимость кредита, разъяснили все условия и подготовили договор, то не нужно спешить его подписывать. По закону гражданин имеет 5 дней на то, чтобы обдумать предложение банка. За этот срок условия договора и одобренного кредита не смогут поменять.
Итоги
За счет постоянного удешевления кредитов можно выгодно рефинансировать задолженность на карточке. Для этого новый кредитор должен видеть, что заемщик – добросовестный клиент. У человека не должно быть просрочек, штрафов и реструктуризации по его кредитам.
Чтобы улучшить условия выплат, нужно детально изучить положения текущего договора и все возможные дополнительные платежи в новом кредите. Для того чтобы быстро просчитать возможную выгоду от рефинансирования, можно воспользоваться онлайн-формой на сайтах почти всех банков.