Иногда даже дисциплинированный заемщик не в состоянии платить по кредиту. Банк заинтересован в том, чтобы не потерять клиента и может временно снизить финансовую нагрузку. Для этого разработана услуга кредитные каникулы. Она работает, если ваши доходы упали или расходы сильно возросли.
Мнение эксперта
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей, о которой вы договариваетесь с банком и заключаете дополнительное соглашение. Для того, чтобы воспользоваться той услугой, надо соблюсти ряд условий.
Кредитные каникулы – один из подвидов реструктуризации долга, позволяющий продолжить действие договора и рассчитаться с банком. Некоторые банки включают описание услуги в стандартный кредитный договор, тогда вы можете запросить перерыв в платежах через определенное время. Обычно период составляет не менее 3 месяцев с момента заключения договора, возможно – полгода или более. Для этого надо только подтвердить, что указанные в договоре условия наступили.
Иногда банки самостоятельно предлагают клиентам ослабление графика, если есть просрочки платежей. Дается время для того, чтобы человек разрешил свои финансовые затруднения и вернулся в нормальный режим платежей.
Как работает отсрочка по кредиту?
Условия отсрочки для тех, кто взял суму до 100 000 рублей на покупку техники будут значительно отличаться от условий для ипотечных заемщиков. Большинство банков предлагает одну из двух схем:
- Стопроцентная отсрочка платежей на срок до полугода (или более). При этом клиент не платит банку ничего — ни проценты, не возвращает основное тело кредита. За предоставление каникул взимается комиссия. После завершения перерыва размер ежемесячного платежа увеличивается, чтобы клиент вернул долг в срок, изначально указанный в договоре. Как правило, это приводит к увеличению переплаты по кредиту.
- Частичные каникулы — банк временно снижает сумму платежа. В некоторых случаях клиент вносит только размер начисленных за месяц процентов. Воспользоваться этим предложением можно не более 1-2 раз за время выплаты кредита. После перерыва будет выполнен пересчет графика платежей, вероятно увеличение ежемесячной суммы.
В зависимости от типа кредита клиент может рассчитывать на такую отсрочку:
- по кредитной карте – максимум 720 дней;
- по потребительскому займу и кредиту на автомобиль – до 6 месяцев;
- по ипотеке – до 6 месяцев.
Если банк одобрил ваше заявление, требуется подписать дополнительное соглашение к договору. Только после этого отсрочка вступает в силу.
На каких условиях и кому предоставляется?
Обратиться в банк с запросом о предоставлении кредитных каникул может каждый клиент. Получить одобрение удается не всем. Необходимо, чтобы было соблюдено несколько условий:
- с начала выплаты кредита должен пройти срок, достаточный, чтобы убедить банк в вашей добросовестности;
- до завершения договора должно оставаться не менее 6 месяцев;
- запросить перерыв можно не более двух раз за все время;
- получить отсрочку два раза подряд нельзя.
В небольших банках или МФО получить кредитные каникулы крайне сложно. Им проще продать ваш кредит коллекторам.
Хотите избавиться от всех долгов?
и сделать первые шаги к банкротству.
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Как оформить заявление на кредитные каникулы?
Вам нужно оформить заявление по форме бланка и приложить к нему ряд документов. Также будет необходимо официальное подтверждение:
- увольнения по сокращению или из-за закрытия компании (не по собственному желанию);
- длительного тяжелого заболевания или получения инвалидности;
- рождения детей (или выхода в декретный отпуск);
- потерю кормильца;
- несчастного случая или ДТП;
- обстоятельств непреодолимой силы – пожара, наводнения, эпидемии, урагана.
Между подачей заявки и предоставлением пакета документов может пройти несколько дней. На рассмотрение запроса банк тратит до 5 дней. За это время проводятся проверки клиента по различным базам, собираются сведения из Пенсионного фонда, Федеральной налоговой службы и Фонда социального страхования, при этом заявителю должны сообщить, что о нем запрашивались сведения в этих инстанциях. Человек имеет право опровергнуть недостоверные сведения из госорганов, если они помешали получению кредитных каникул.
Какие документы нужно предоставить
Узнать, как оформляются кредитные каникулы можно на сайте банка. Там же есть образец заявления, к которому нужно приложить пакет документов. Кроме объяснения причин того, почему вы временно не можете платить взносы, потребуется:
- справка о доходах — стандартная форма 2-НДФЛ или по форме банка;
- справка о размере пенсии;
- декларация о доходах (один из трех вышеназванных документов);
- выписка из трудовой книжки или копия трудового договора.
Для кредита под залог автомобиля или недвижимости также потребуется копия страхового полиса на имущество.
Как изменится график платежей?
Если вы взяли банковские каникулы по кредиту, то приготовьтесь к тому, что условия договора могут измениться. Многое зависит от размера занятой суммы и срока выплаты. После завершения отсрочки происходит перерасчет размеров ежемесячных платежей в сторону их увеличения.
Может возрасти процент по кредиту и увеличиться общая переплата, при этом банки редко увеличивают срок действия договора. Центробанк рекомендует всем заемщикам вносить посильные платежи во время кредитных каникул. Это поможет уменьшить тело кредита и, соответственно, снизить начисляемые проценты.
Добиться выгодной рассрочки по кредиту можно только в процессе банкротства.
Можно ли досрочно закончить каникулы?
Каждый должник вправе прервать льготный период и войти в обычный график выплат. Об этом нужно только уведомить банк. Также кредитор не может запретить заемщику полностью выплатить сумму долга досрочно.
Что делать, если займ подпадает под условия кредитных каникул?
Способов облегчить себе жизнь в плане финансовых обязательств не так много:
- Сделать запрос на реструктуризацию долга или облегчение условий его выплаты. Обращаться нужно в банк-кредитор – скорее всего ему выгоднее предложить какие-то приемлемые условия, чем в итоге через суд добиваться изъятия недвижимости и затем пытаться выгодно ее продать.
- Использовать внутренние программы банков. Некоторые кредиторы могут активировать отсрочку в рамках какой-то своей льготной программы. Например, во время самоизоляции многие банки предлагали каникулы на срок до 3 месяцев для тех, кто доказал, что в данный момент действительно не может платить взносы.
- При ипотечных займах стоит проверить соответствие Федеральному закону N 353-ФЗ размеров своего кредита с процентами. Возможно сумма уже больше, чем предусмотрено в новом законе.
- Проверить, какие выплаты и льготы положены вам по закону. Например, если в семье с несовершеннолетними детьми уволили одного из родителей, то он имеет право на увеличенное пособие по безработице. Эти средства можно использовать для взносов по займу.
- Использовать материнский капитал для погашения всей или части задолженности.
В любом случае, нужно проявлять активность в том, чтобы выплатить всю сумму задолженности. Тогда кредитор будет заинтересован в смягчении или пересмотре условий договора.
Если условия кредитных каникул выполнены, но банк отказывает
Если заемщик соответствует всем условиям по договору и обратился к кредитору с заявлением на отсрочку, то кредитные каникулы автоматически активизируются через 5 дней после этого. Однако у банка есть еще 60 дней на то, чтобы аннулировать каникулы по итогам своей проверки должника.
Если после подачи заявления выясняется, что должник не полностью соответствует условиям подключения услуги кредитных каникул, то банк может отменить отсрочку и более того – потребовать возмещения пропущенных платежей вместе со штрафами и пеней. К тому же, заемщик получает сильно подпорченную кредитную историю.
В случае, когда банк не предоставляет каникулы без оснований или он посчитал, что заработки клиента снизились недостаточно, любой должник вправе обратиться в такие органы:
- Банк России – для проверки допущенных нарушений в процедуре.
- Роспотребнадзор – организация предоставляет бесплатную консультацию по таким вопросам и принимает жалобы на несправедливые условия соглашения.
- Службу финансового уполномоченного (официальный сайт finombudsman.ru) – для решения споров с МФО.
- Прокуратуру – при неправомерных действиях кредитора или незаконном ограничении прав должника.
Любых других способов восстановить свои права на кредитные каникулы нужно избегать – это часто мошеннические схемы. Обращайтесь только в госорганы и свой банк, избегайте разных посредников.
Автор статьи
Вернём деньги,
если не добьёмся поставленной цели
