В наше время для любого работающего гражданина не составит труда получить кредит, а вот с его своевременным возвратом могут возникнуть проблемы. В среднем, у каждого пятого заемщика не получается вовремя вернуть долг. Нередко при получении кредита граждане не вчитываются в те разделы договора, которые написаны мелким шрифтом. Таким образом человек до конца не понимает обязанности сторон и может оказаться не готов к условиям договора. Либо же несвоевременная выплата обязательных взносов связана с проблемами личного характера: временные финансовые трудности, тяжелая болезнь, сокращение на работе и т. д.
Если не погасить задолженность в самые короткие сроки, автоматически начисляются пени и штрафы. Сумма долга растет, как снежный ком, и должник теряет всякую возможность расплатиться с банком. Кредиторы в таком случае действуют следующим образом:
- Связываются с заемщиком с целью выяснить, в чем причина просрочки. Если пропусков было несколько, то отправляются письма на домашний адрес с требованием оплаты долгов.
- Начисляют штраф, а также пеню (от первого до пятого дня просрочки, зависит от условий конкретного договора).
- Передают информацию в Бюро кредитных историй. Чем больше срок задержки, тем хуже будет кредитная история. Самый худший случай, если просрочка больше девяноста дней.
В крайнем случае домой к должнику приходят сотрудники отдела взыскания, и если человека признают злостным неплательщиком, то кредит продадут коллекторам. Они действуют достаточно жестко, порой выходя за рамки закона. В дальнейшем кредитор может подать на должника в суд и сумма задолженности с процентами и штрафами вырастет на величину судебных расходов.
Мнение эксперта
Если суд принимает решение о взыскании долгов, судебные приставы могут арестовать ваше имущество, а затем продать с торгов для погашения долга.
Далее следует конфискация залогового имущества и арест счетов.
Какие последствия в случае неуплаты кредита?
Если просрочка произошла без уважительной причины, то по мере возрастания долгов все серьезнее и неприятнее становятся и последствия:
- начисление пени;
- ухудшение кредитной истории;
- передача долга в отдел взыскания;
- продажа вашего договора коллекторам;
- обращение кредиторов в суд;
- принудительное взыскание;
- запрет на выезд за границу;
- потеря имущества и активов (вкладов, акций).
Если у заемщика есть поручитель, то эти ваши проблемы коснутся и его тоже. Если человек не платит кредит, его поручителю придется гасить долг собственными средствами.
Мнение эксперта
Если суд признает вас злостным неплательщиком, вам могут предъявить обвинение по статье № 177 УК РФ. Возможно назначение штрафа, обязательных работ, арест до полугода или лишение свободы.
Сколько можно не платить кредит без последствий?
Даже при минимальной просрочке (всего на несколько дней) сотрудники банка заносят информацию в общую для всех кредиторов базу данных. Конечно, несколькими небольшими задержками кредитную историю испортить нельзя, в то время как сомнительная репутация не позволит в будущем получить займ на выгодных условиях. Возможно банк согласится заключить договор кредитования, но с завышенными процентами, необходимостью оформления страховки и небольшим размером займа. Чтобы исправить свою кредитную историю, придется постараться и долгое время брать микрозаймы и кредиты на малые суммы, чтобы доказать свою надежность.
Хотите избавиться от всех долгов?
и сделать первые шаги к банкротству.
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Когда можно не платить кредит?
Несмотря на всю строгость правил кредитования граждан, существуют уважительные причины не платить ежемесячные взносы. Законный отказ от платежей возможен в случае:
- смерти должника;
- тяжелой болезни или несчастного случая;
- увольнения по инициативе работодателя (сокращение, закрытие компании);
- рождения ребенка;
- психического расстройства;
- инвалидности;
- обстоятельств непреодолимой силы — пожар, наводнение, катастрофа;
- банкротства.
Все вышеназванные обстоятельства должны быть подтверждены официально. В редких случаях удается добиться прощения долга. Чаще банк меняет условия погашения кредита — предлагает реструктуризацию, кредитные каникулы или рефинансирование.
Есть ли срок давности по возврату кредитов?
Формально кредитор может подать на должника в суд в течение 3 лет. Этот срок установлен Гражданским Кодексом. Отсчет исковой давности начинается с момента вынесения просрочки. Если этот срок пропущен, то долг будет просто списан. Однако должник лишиться права взять другой кредит.
На практике банки находят возможности для продления этого срока. Для этого банку достаточно продать ваш кредит коллекторам или подать в суд. Не стоит рассчитывать на забывчивость банка при небольших суммах долга. Если не платить потребительский кредит строгость взыскания будет такой же, как и по ипотеке или автокредиту.
Когда появляются проблемы с возвратом денег кредиторам, у заемщиков нередко возникает паника и они совершают необдуманные поступки, тем самым усугубляя свое положение. Рассмотрим основные ошибки, которые лучше не допускать:
- Предпринимать попытки спрятаться от сотрудников банка: не отвечать на звонки, менять место жительства без предупреждения, уезжать за границу на долгий срок и т. д. Нужно понимать, что у коллекторов есть много всевозможных способов найти человека. А если они не найдут самого должника, то будут донимать поручителей, а затем и близких. В конце концов, они придут на работу и сообщат о неуплате долга сотрудникам, что доставит массу неприятностей человеку. Помимо этого, банк увеличит штрафные санкции.
- Рефинансировать кредит – получить новый займ, который пойдет на погашение старых долгов. Кажется, что это поможет решить проблему, но по факту один и тот же долг просто переходит от одного кредитора к другому. Также возникают сложности с тем, что надежные банки отказывают в выдаче займов тем, у кого есть непогашенные обязательства по кредиту. Придется брать микрозаймы у сомнительных организаций, что влечет за собой дополнительные проблемы.
- Совершать неправомерные действия – сюда можно отнести любые попытки уйти от ответственности незаконными способами.
Вопросы по кредитам нужно решать, руководствуясь законами РФ. Вооружившись помощью хорошего юриста, можно выйти победителем из самых затруднительных ситуаций.
Как поступить, если возникли трудности с выплатой кредита
Обычно банки идут навстречу добропорядочным клиентам и предлагают один из трех вариантов решения вопроса:
- Реструктуризация – разбивание долга на небольшие части с возможностью выплаты за более длительный срок. При этом сумма по займу может несколько увеличиться. В случае, если заимодавец не захочет проводить реструктуризацию, клиент имеет право подать иск в суд, и если будет вынесено решение о неплатежеспособности заявителя, то процедура пересмотра кредитных условий будет запущена в обязательном порядке. Можно добиться разбиения суммы на ежемесячные платежи в размере 10% от заработной платы. С помощью опытного адвоката можно достичь даже замораживания процентов на время судебных разбирательств.
- Пролонгация – увеличение срока действия кредитного контракта (обычно до 30 дней). На данный момент такая услуга доступна по телефону или в личном онлайн-кабинете пользователя на сайте компании-кредитора. В некоторых случаях за продление придется доплатить, а также нужно оплатить уже начисленные проценты на момент активирования этой услуги.
- Рефинансирование со сниженной ставкой. Если банк предлагает такое решение, имеет смысл к нему прибегнуть. Ведь это будет гарантией возврата какой-то части средств. Пользоваться услугами других заимодавцев не рекомендуется по рассмотренным выше причинам.
Чтобы не допустить недоразумений, после закрытия кредита обязательно следует затребовать подтверждающие документы. Потому что иногда могут возникать технические ошибки, при которых банк не увидит оплаты: например, при внесении денег через терминал.
Можно ли сохранить хорошую кредитную историю при несвоевременной выплате долга?
В этой ситуации возможен и благоприятный исход, но тогда нужно, чтобы банк был готов пойти навстречу клиенту, а сам клиент был заинтересован в сотрудничестве. Два главных условия – уважительная причина задержек взносов и наличие средств на выплату хотя бы небольшой части долга.
Что бы ни случилось, следует быть добропорядочным и ответственным клиентом, а именно: вежливо общаться с работниками банка, честно и подробно рассказать о своей проблеме и дать выполнимые обещания. Нужно объяснить, что это временные трудности, и как только они уладятся, все долговые обязательства будут погашены. Еще лучше – самому обратиться в банк еще до того, как будут введены штрафные санкции. Свои слова необходимо подтвердить документами – больничным листом, трудовой книжкой с записью об увольнении и др.
Как можно списать все долги?
Если вам грозит неуплата кредита и вы опасаетесь, что банк подаст на вас в суд, обратитесь за помощью к юристу по банкротству. Это единственный законный способ не платить по кредиту. Не стоит влезать в новые долги, лучше собрать документы и самостоятельно подать заявку о признании несостоятельности.
Банкротство позволит вам реструктуризовать ссуду и перейти на комфортный график платежей. Если у вас нет доходов, то возможно погашение долга путем продажи имущества. Если у вас и этого нет, то суд спишет долги и признает вас банкротом. Это гораздо выгоднее, чем брать кредиты на погашение существующих долгов и усугублять свои проблемы.
Автор статьи
Вернём деньги,
если не добьёмся поставленной цели
